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“消费升级”是近几年热度很高的一个名词，除了衣食、出行、教育以外，国民对医疗健康的“消费”也在显著升级。
一方面，我国的人均可支配收入逐年增加，伴随社会老龄化的加剧，使得国民对医疗健康的需求进一步释放;另一方面，科技发展推动了生物、医药等领域的改革，让国民的医疗健康需求得到更大程度的满足。
整体上看，国民对医疗健康的“消费”已经升级，但从群体上看，“普通群众”和“优质医疗资源”之间的供需矛盾依然突出。
一、从国内医疗到海外医疗，我们真正焦虑的是什么?
国民“看病难”的第一道关卡，就是国内有限的医疗资源分配不均衡。
医疗资源在不同城市之间差距显著，呈现出“省会城市强地方城市弱”的特点。根据今年最新发布的《2018中国医院竞争力排行榜》，北上广深四地的医院在全国100强中占比高达41%，其中北京16家、上海13家，广州11家，深圳1家。而在2018年广东省域医院30强中，广州就占去了一半席位，深圳也仅有3家上榜。
看样子，即便是经济强市，优质医疗资源也一样不足，更不用提其他中小城市了。为了得到更好的医疗资源，绝大多数患者选择到一线或省会城市求医，相信不少人身边就有这样的异地求医案例。
但患者们还需要面对“看病难”的第二道关卡——经济重荷。
就拿重症当中发病率极高的恶性肿瘤来说，原本就治疗周期长，经济耗费大，为了争取多一丝“生存希望”，患者还要为“异地就医”和高端治疗方案支付更高的费用。
现在有一个重要的恶性肿瘤治疗手段——质子重离子，是目前治疗恶性肿瘤最好的手段之一，副作用更轻，能大大降低患者的治疗痛苦，而且5年生存率高。羽毛球名将李宗伟去年确诊罹患鼻癌后，在整个抗癌治疗过程中就进行了33次质子治疗，并顺利消除癌细胞，获得全面康复。
但目前国内提供质子重离子治疗的医院，只有4家而已，资源稀缺，而且一次质子治疗至少需要30万费用，患者只能自费。此外，还有未纳入社保报销目录的进口抗癌特药、医疗器材等自费项目......
所以，对经济条件一般的患者来说，难得的优质医疗资源和高昂的医疗费用，是摆在他们面前的两大“生存困境”。
反观部分经济条件较好的患者，不仅在国内医疗资源的选择上更有余地，还能获取到更优质的全球医疗资源，以此提高治疗体验和生存概率。
据前瞻产业研究院的数据统计，2017年中国到海外就医的人数已突破60万人次，仅次于出国旅行和留学，出国看病渐成趋势。
数据：前瞻产业研究院
在出国就医的项目上，重病治疗占比为40.2%，排名前三的海外医疗目的地为美国、日本、印度。此外，英国、瑞士、新加坡、德国等国家的优势医疗项目也越来越被国民所接受。
除了技术上的先进，更新的特效药、更严谨人性化的服务流程，也是吸引国民前往海外就医的重要因素。
靶向药是抗癌利器，虽然我国的自主研发已经取得了长足进展，但美国近几年已经进入了癌症药物研发的收获期，不断有新药和创新疗法问世，这些新药在美国上市后，往往要过三五年才会在中国审批。对和死亡赛跑的癌症患者来说，这些时间他们等不起，只能花更多的钱到海外“买命”。
在服务流程上，癌症治疗涉及肿瘤科、外科、放疗科等多个学科，国内的“多学科会诊制度”并不完善，患者往往得自己一个一个科室跑，不同科室的医生只参与病人的一部分治疗。而在欧美等国家，“多学科会诊制度”已经很成熟，医生会把各科专家约到一起商量出一套综合治疗方案，绝大多数患者都能因此受益。
英国顶尖的医学杂志《柳叶刀》曾统计过2000-2014年这15年间，中美两国癌症的5年生存率，报告显示：中国的整体癌症5年生存率只有36%，而美国高达64%。
尽管海外医疗更先进，但对经济条件一般的普通人来说，这一选择“并不存在”，最直观的“障碍”还是“经济关”。
出国看病有多贵?
重症治疗费用动辄几百万，哪怕只是做一次全面的血液检查也要大几千甚至近万美元费用......而且海外医疗往往要寻求中介服务，费用也要十几万、几十万不等。有些中介为了多收费，甚至擅自加工或者隐瞒部分信息，让患者“不慎”选择自己无力承担的昂贵药物或治疗方案。
由此可见，无论是国内求医还是海外求医，留给普通患者的选择其实真的很少很少，“经济条件”是最现实无情的一道关卡。
二、与重疾周旋时，普通人如何拥有更多选择?
生老病死，是最常见的人生百态。难道普通人受掣于“经济”，在与死亡周
旋时，只能被动接受最差的“选择”吗?
其实现在的人还是很幸运的，医疗技术的进步让患者看到了更多的“治愈希望”，而保险行业的发展则让患者拥有了更多“选择”的底气。只要配置一份完整的保险方案，我们就能开辟更多“生存通道”。头部险企平安人寿，近几年就在不断根据客户需求升级产品，提供涵盖国内外医疗的全面保障方案。
上个月平安福2019Ⅱ最新升级，接着继7次升级平安福后，平安又推出了一款全新产品“大小福星”。
▼大小福星，专注保重疾
大小福星是什么样的产品呢?我们做了个表，方便大家一目了然看清产品形态：
从表中我们可以看到，相较于平安福2019Ⅱ，大小福星貌似少了一点内容。但是大家别忘了，保险产品是针对人群需求来设计的，合适最重要。在此，深挖了大小福星的几个设计亮点：
⑴一增一减，产品更聚焦重疾高需人群。
重疾保障由100种增加至120种，小福星包含多15种少儿特疾保障，还可附加3次赔付的恶性肿瘤保障，然后把轻症由必须变为了可选。一增一减，可见大小福星在设计上更聚焦于重大疾病。
有些人认为，轻症没有纳入“必须”反而变成“可选”，这不是“退步”吗?
非也，这个设计其实非常灵活。许多重疾产品中，有些热销的重疾险其实暗暗埋坑，以XX保为例，产品合同中有这样一条特别提示：
什么意思呢?就是如果你先出险的是重疾，那么轻症等保险责任全部失效，合同现金价值为0。
类似的条款不只XX保有，单次重疾的XX忧也有：
这个条款对被保险人来说有什么影响呢?
以甲状腺癌为例，近几年它的发病率以每年4%的增速飙升，在年轻群体中是很常见的重疾，但它的5年生存率高达90%以上，治疗费用仅需几万块。如果得了甲状腺癌，投保了XX保的患者，就可以获得重疾赔付，但同时其它保险责任都要终止。
甲状腺被切除后，患者没有腺体分泌甲状腺素，而甲状腺素过多过少都会造成代谢异常，这使得患者得心脏疾病的风险高于常人。如果真的不幸再得了个冠心病要做心脏支架，那么该患者是没法拿到这份重疾险的轻、中症赔偿的。
而平安大小福星将“轻症”设置为可选的独立产品后，其轻症责任不再受重疾赔付的影响，可以继续赔付。也就是说，表面上看大小福星把“轻症”减了，实际上它做了更人性化的细节设计，让投保人可以灵活选择。
⑵轻症种类虽然只有10种，但细节保障更实在。
大小福星的轻症数量确实少，但保险测评不是“数字游戏”，要综合金融、医学、法律等知识全面地看才足够客观。
一方面，10种轻症包含了3中与理赔占比高达66%的恶性肿瘤相关的疾病，也包含了生活中常见、客户高度关注且未达到重疾标准的心脏支架、轻微脑中风等心脑血管相关的疾病。此外，据了解，主动脉手术、早期原发性心肌病、轻度颅脑手术，脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤及脑血管瘤是过往平安福轻症理赔数据中除“与恶性肿瘤相关的疾病”外理赔占比最高的4个病种。可见福星轻症的病种选择更加聚焦，帮助客户用最少的投入获取最大的保障。
而另一方面，有些重疾险包含的轻症种类看似多，如果要深究条款细节，未必经得起比对。
还是以上面举例的重疾险来看，轻症赔付中的“微创颅脑手术”，只针对“因疾病”而实施的情况：
而平安的大小福星，无论是因疾病还是意外实施轻度颅脑手术，均可赔付：
大小福星将皮肤癌、原位癌、早期恶性列为不同轻症，分别给予赔付;而XX忧重疾险则将原位癌、皮肤癌等都归入了“极早期恶性病变”中，相当于只能赔付1次，看似“增”实则“减”。
此外，小福星还提供了“父母陪护补偿”，当孩子罹患重疾或特疾时，连续给付6个月陪护金，补偿父母陪护期间的收入损失。
类似的“贴心细节”还有很多，其实只要花点时间琢磨产品条款，我们越能看出究竟哪款产品在实打实地为客户着想。买保险，仅看主项目“数据”不过是在浅面地表观。
在增加重疾保障、独立轻症保障后，大小福星在定价上的优势就凸显出来了，比平安福2019Ⅱ更便宜，能为事业刚起步、家庭责任重的成长阶段人群及其子女提供更有针对性的重疾保障。
借助“福星”产品，被保险人将来万一不幸罹患重症，至少能在国内医疗资源的选择上有更多余地，多争取一丝生存希望。
进一步，如果被保险人希望到国外接受更好的治疗，福星+海外医疗的组合也能提供最为贴心的保障服务。
▼平安海外医疗，给生命更多希望
平安尊享海外医疗18特定疾病医疗保险，提供的600万高保额不但能让普通人享受到先进的海外医疗，其精心设计的全流程解决方案更帮客户解决了在海外“找专业医院难”、“费用结算难”、“就诊沟通难”等痛点。
⑴每年最高600万保险金
针对恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、重大器官移植术、神经外科手术、造血干细胞移植术等6种疾病，平安海外医疗提供每年最高600万的保险金，涵盖手术费、交通费、住宿费、遗体遣返费等相关费用。
更人性化的是，交通费、住宿费的报销除了被保险人外，还包含被保险人的1名陪同人员、活体器官捐赠者及活体器官捐赠者的1名陪同人员。这让百姓再度感受到了平安在细节处的实在。
⑵最高30万元/年的归国药品费用
海外治疗结束后，患者归国后往往需要长期服药，平安也替被保险人考虑到了，提供最高30万/年的归国药品费用，让被保险人归国后能安心康复。
⑶全流程就医安排和费用直结服务
经济问题解决完，患者还有一层常见担忧——如何应对海外就医流程。平安为客户提供了便捷高效的海外就医服务，让没有出过国门的患者也能轻松应对。举个栗子，某罹患结肠癌的被保险人希望前往海外治疗，平安海外医疗针对客户需求迅速做出反应，大大节约等待时间：
此外，整个海外就医过程中，平安会直接结算各项医疗费用，客户无需垫付后再理赔，省去带大量外汇出国门的担忧。
⑷全球顶尖医疗机构资源
海外医疗资源是否优质，体现出一款海外医疗保险的含金量。作为头部险企，平安更有实力整合涵盖美国、欧洲、亚洲等多个国家地区的优质医疗资源，为被保险人推荐更合适的顶尖医疗机构，比如安德森癌症中心、海德堡大学附属医院等等。
可以这么说，大小福星+海外医疗组合，让普通中产，也能实现“国内医疗”和“海外医疗”的双重主动，未来与重疾周旋时，无需被动接受“最差”的选择。
三、
无论是国内医疗还是海外医疗，经济的增长和技术的发展早已推动着国民追求更优质的医疗资源，未来这种趋势还会加大。
作为个体，我们不光要工作赚钱，还要有“风险保障”的意识和眼光，在能力范围内尽可能的强化保障，为生命争取更多“选择权”。作为险企，不光要会卖产品，更要懂得以客户为本源，围绕客户的真实需求去设计和升级产品，让保障更贴心、有温度。平安福星+海外医疗组合，就满足了客户对高性价、高保障、专业化的需求。
尽管国内的医疗改革依然“任重道远”，但相信随着医疗行业和保险行业的提速进化，未来将会有越来越多的人看得起病、看得好病!
