AD
首页 > 保险 > 正文

刷爆朋友圈的年金险,到底怎么回事?

[2019-12-07 07:38:00] 来源:她理财网 编辑:静詞 点击量:
评论 点击收藏
导读:8月30日银保监会发出一条重磅新闻:长期年金保险产品的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%。就因为这则新闻,最近年金险刷爆了我的朋友圈。年金险到底是什么,为什么这么火爆呢?前两...

8月30日银保监会发出一条重磅新闻:长期年金保险产品的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%。就因为这则新闻,最近年金险刷爆了我的朋友圈。年金险到底是什么,为什么这么火爆呢?

前两天在参加简七理财简保君的公开课,学习了年金险的基础知识,后来自己有搜索了一些深度内容,一起分享给大家。

什么是年金险?

年金险是一次性或分若干年给保险公司交保费,到了约定的时间(比如退休),保险公司定期(每年/每月)给我们一笔固定的年金返还,直到合同到期或身故。

年金险的特点:

定时:约定的时间开始返还年金

定量:返还固定的金额

年金险和其他理财产品不同的是,什么时候给付、给付金额是多少,都明明白白的写在合同里,到了约定的时间就按照固定金额返还。

定向:一直给到人身故为止

相当于年老的时候,年金险给发固定的工资,比如养老金、教育金本质上都是年金险。

年金险的优势

1)储蓄积累生息

年轻的时候一点一点缴纳保费累积生息,几十年退休后将客观的养老金逐月或逐年的领取,利息储蓄生息。

2)长期稳定的养老现金流

年金险的收益明明白白的写在了合同里,在投保时就锁定了几十年的长期收益。

3)省心省力足够安全

年金险作为一款保险,有国家的保险监管制度兜底,无论什么情况都会刚性兑付。而且年金险投资方式简单,非常适合忙碌的上班族和没有精力研究理财的人群。

4)“强制储蓄”的功能

强迫自己在年轻赚钱能力强的时候,留出部分自己储蓄起来,通过缴纳保费的形式,为年老生活做储蓄。

为什么要买年金险

1)单靠社保无法养老

随着通货膨胀加剧和人口老龄化,未来单靠养老保险、社保无法支撑老年生活。

2)投资风险不断加大,但是投资收益持续走低

年金险收益不算高,但能保证收益不变。而投资股票、基金的收益并不稳定,比如余额宝刚出来时收益率高达5%,现在2%+。

3)利率风险,长期给付的压力

理财长期来看利率风险非常大,95年左右一年期的定存存款收益率高达10%,现在只有95年的1/10,1.75%左右,等我们老了,说不定利率会更低。而买年金就是买未来确定的收益,未来多少年,这个收益都不会变的。

为什么我劝你不要轻易买年金

不是所有人都适合买年金险,年金险适合:

1)保障类保险已经购买齐全,有更多理财需求

2)购买过年金保险,有进一步需求

3)身体问题无法购买健康保险,只能自己给自己养老

4)基础保障没齐全,但是资产量特别大

5)对养老关心,有责任感

最核心的是对养老有没有需求,和年龄没有太大的关系

谁不适合买年金险

1)基础保障还没有齐全,处于风险之中

2)资产量级太少(可投资资产<10W)

3)短期有大额用钱需求

4.025%到底是什么意思

预定利率4.025%就是保险定价时用到的一个参数,预定利率越高,对应的年金险的收益就越高。根据国家规定,年金险的最高预定利率就是4.025%。

预定利率≠未来收益率

目前市面上号称4.025%的年金险有十几种,其实它们的直接收益差别非常大。预定利率越高,不代表未来的收益越高。因为未来的收益是有波动性的,和很多因素有关,并不单纯的和预定利率有关。

买年金要关注什么?

买年金看4点:收益率、回本周期、投保门槛、身故保障。

收益率,同样的保费,通过IRR计算,未来的收益更高更划算。

回本周期,10年后、30年后、60年后可领?根据自己的用途确定购买的类型,并不是越早的领取越好,开始领取的时间越晚,领取的越多。

投保门槛,有1万起投,3万起投,10万起投?年金险购买的太少意义不大,建议2万起投。

身故保障,身故赔付现金价值,没有赔付等等,根据实际情况考虑。

我的尾巴

我关注的几个保险公号都分析了不同的年金险收益情况,说实话,要买年金险真得好好研究研究,不要被4.025%的收益率迷失了双眼,得好好考虑目标产品几十年后时候能获得期望的收益。

以上就是静詞的课程笔记和复盘内容,希望能帮到对年金险感兴趣的小伙伴。大家有什么问题,欢迎留言,我们一起讨论。

查看更多:年金   收益   利率   未来   保费

为您推荐