AD
首页 > 保险 > 正文

千万别急着买4.025%的年金险,不看这一篇科普你一定上当!

[2019-12-18 16:59:00] 来源:她理财网 编辑:赵小姐 点击量:
评论 点击收藏
导读:最近半年赵小姐的朋友圈反复被4.025%年金停售刷屏,这深深的勾起了赵小姐的兴趣,为什么大家都在说4.025%的年金呢?为什么4.025%的年金会停售呢?是真的停售还是保险公司炒作冲销量呢?

最近半年赵小姐的朋友圈反复被4.025%年金停售刷屏,这深深的勾起了赵小姐的兴趣,为什么大家都在说4.025%的年金呢?为什么4.025%的年金会停售呢?是真的停售还是保险公司炒作冲销量呢?4.025%的年金我们的实际收益也就是内部收益率irr究竟能达到4%3%?还是2%?网贷动辄10%的收益有没有必要买4.025%的年金保险呢?国债收益不做可以作为年金险的替代吗?别别着急这些问题一个一个解答:


1、为什么精算利率越高越好?

货币是有时间价值的:

如果利率是5%那么明年想得到10000块钱,今年需要投入9523.81

如果利率是10%那么明年想得到10000块钱,今年需要投入9090.91


明年的10000块就可以理解为保额或者权益,今年需要偷取的金额就是保费或者支出。

所以精算利率越高,你需要支付的保费就越低。



24.025%的年金精算利率是怎么来的?

监管爸爸要求的,链接:http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5245/info2350865.htm 。中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知,发布于2013.8.30。年金险可以在3.5%的基础上上浮15%,也就是4.025%。换句话来说4.025%的精算利率是法定上限,超了就违法了。



34.025%精算出来的年金,我的收益率就是4.025%吗?

no!!!

保险产品的价格是由三率决定的。精算利率、发生率【多少人可以活到规定年纪领钱】、费用率

4.025%只是确定了精算利率并不能完全绝决定你保费保额关系,也就是4.025%并不是你的真实收益。


死亡率怎么影响价格呢?极端的例子只有两个人,保险公司根据行业统一的人生保险生命经验表计算了一下,认为两个人必有一人会在领钱之前就挂掉。比如赵小姐和王二狗,都买了想得美年金险,一年后生存就可以得到10000块。不考虑利率的情况下,赵小姐和王二狗每人只要缴纳5000块就可以了。王二狗领不到钱,赵小姐一个人领钱,对于赵小姐来说他的年化收益就是(10000-5000)/5000=100%,所以是想的美年金险,你想得美。


费用率怎么影响价格呢?保险公司不是慈善机构,房租广告佣金保洁员司机秘书这些的费用都是咱们来负担的。还是上面的例子,经过计算赵小姐每年只需要负担5000纯保费,一年后就可的都10000块。但是保险公司精算师一顿计算,觉得这个产品需要承担4900的费用。那么赵小姐据需要负担5000的纯保费加上4900的保险公司费用,实际负担的保费就是9900元。那么赵小姐的收益率就是(10000-9900)/9900=1.01%


上面这两个例子说起来很简单,实际上是很多精算师没日没夜算出来的,实际计算过程超级复杂的


4、歪个楼:保险真的是一分钱一分货吗?

是的,任何物品都是一分钱一分货,但保险的一分钱应该是纯保费的一分钱,而不是我们看到的附加了费用之后的保费。至于纯保费是多少?商业及无可奉告。所以很多时候你多花的钱都是去承担了费用率,而不是等价你的保障。比如保险公司的代言人,金融街的大楼租金维护费用,高管的头等舱机票等等


54.025%真的要停售吗?

真的!

11月份时候很多保险公司被爸爸请去喝茶了。中心思想就是就到今年年底,把你们那些4.025%都下了。

据我的资深保险从业者某再保公司同学透露,保险公司投资收益普遍在6%左右,出了给用户的,给销售的、就是自己的利润,蛋糕就这么大

年金险毕竟是几十年的收益,那要是以后赔不起了,那可是大事呀。所以4.025%停售是真的。

赵小姐人生两大憾事:90年代没买利率十几年金险vs千禧年没买德胜4000一平学区房。



6、真有必要买年金吗?

这个问题我曾经详细谢过帖子,放个链接感兴趣的可以去看看,我这里就简单说下:

《当你老了,你还能领到多少养老金?老有所依,依靠谁?》,链接:https://www.talicai.com/post/826969

退休后需要80%退休之前的工资才能体面生存;但我国的养老金对于企业职工只能提供30-40

%,剩下的一大半需要自己解决。但公务员除外哈,公务员的养老金提到了一度高达95%-110%,即使现在改革,因为公务员有企业年金,养老金替代率至少也在70%。养老金的储备时间和子女教育金又是高度统一的。基于此如果经济可以的话,提早准备还是很有必要的。


7、停售产品那么多,那个适合我

年金险说到底还是收益率,作为数字计算的赵小姐,把市面上的几款热门停售年金险各种计算了一下,并且总结了他们各自适应的人群,接下来我们慢慢说:

1)基本形态,大家其实都差不多

如意享:

一个产品养活了一家公司那种,形态于福禄一生高度一致,因为无法购买了,所以这里就不在啰嗦了:


福禄一生:

形态灵活特别适合给孩子买,如果是0岁女孩每年十年缴费,60岁领取,按照85岁的人均寿命身故计算,内部收益是3.93%【这个收益略低于相伴一生的3.99%】。

俗话说30年河东30年河西,我们并不能确定我们一辈子都会收入高于社会平均水平,未来怎么发展谁的都不知道,如果孩子大学的时候家里条件很好,不要动这份年金险等着孩子老了领钱就好了;如果孩子大学时候家庭条件不在优渥,你就可以选择部分领取或者全部领取了,全部领取收益在3.59%,部分领取部分养老收益在3.9%,收益的计算后面有

生前领钱多如果是不喜欢相伴一生身故了留一笔钱的设计,也可以选择福禄一生,可以在岁数大了选择一部分一部分的提前领取,基本可以做到生前全部领取,身后一分不留,更体现年金险为了活着的自己考虑的本质。毕竟我们已经有了寿险已经为了身后事考虑了。


相伴一生:

我也不能提前领取也不能追加投资,我就一点收益高,你说什么我就一句话我收益最高收益最高。0岁女孩10年缴费20年后领取85身故内部收益是3.99%,但其实他的这个领取方式我觉得不适合孩子,20岁-85岁零零散散每年领取的金额相对较低,我更喜欢福禄一生的60岁之后才领取,要领取就领个大的。领60年小钱还是领20多年大钱这是个问题,哈哈哈


星颐:

活得越久收益越高,超过人均寿命85岁的人,我就是这条街最亮的年金险,我还是一个万能的期权。年金险的目的就是锁定未来几十年4%低一点的收益率,如果未来利率下降你就赚大发了。星颐有一个很好的追加购买的功能。如果未来你发现利率下降了,有钱了就追加到星颐里面就好了,追加不超过领取前5年,每次不低于1万;如果未来你发现利率从现在的3.5%涨到了10%。同样是5000块,你每年损失的收益是5000*(10%-3.5%)=325元。325元购买一张看跌期权,这买卖很划算吧。而且,未来即使利率上涨,涨到10%的几率几乎为零。

星颐我就是一个纯年金险,生前给钱多又多,死了不给或者少给钱,长寿的人我的收益率最高,但也别担心死的早,因为我是会给你20年的钱,龄不够的死了也是给的。活到100岁收益可以到4.29%,简直是直冲云霄。。



2)各个产品一直领取形态下收益计算:


福禄一生:

10年缴费受益最高哈,别选错了呦



相伴一生:

缴费期限越长收益越高哈


星颐:

缴费期限越短收益越高哈。


个产品收益率放在一起比较一下,重点看我的备注哈:

再一次印证了上面的观点:

给孩子买,为了灵活,选择福禄一生

预期寿命低于人均水平,也就是85岁,相伴一生收益最高

预期寿命高于人均水平,也就是85岁,星颐收益最高,高到云霄那种高!


(3)各个产品提前领取形态下收益计算:

相伴一生只能按照选择领取不能提前领取也不能追加,万能优点就是收益高。

福禄一生可以在任何你需要的时候部分或者全部领取,特别适合给孩子买。所以我测算了大学硕士全部领取,和大学领取一部分留一部分养老的收益率

星颐我测算了60岁一次性领取一直领取到85岁两种情况

上面已经测算过30岁男性了,这次我们用30岁女性和0岁宝宝测算一下:

对于0岁宝宝,出了福禄一生大学硕士全部领取收益在3.59%,生育任何产品任何模式收益都在3.78%以上。

对于30岁女性,预期寿命低于人均水平85岁的话就选相伴一生;预期寿命高于人均水平85岁的话就选星颐,最高4.29%获得越久收益越高。


友情提醒:

所有的妈妈一定要给孩子留一些年金险的资产,毕竟婚房卖了再买更大的学区更好的就是夫妻共同财产了,你放心,儿媳妇会有一万种理由买了再买的,女婿也许还能稍微好一点。年金险就不一样了,你给孩子买的年金险却永远都是他的婚前财产,这也是对子女最好的资产保全了。所以爱ta就给他买一份年金,我在我守护你,我不在也要确保这笔钱就真的是你的,不是别人的。

查看更多:年金   收益   利率   保费   精算

为您推荐