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支付宝的爆款养老保险,其实很一般

[2020-03-03 16:58:00] 来源:她理财网 编辑:星星白 点击量:
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导读:保险行业是块“大蛋糕”,人人都想分一块。支付宝也不例外,依靠着8亿用户,推出来百万医疗险的王者-好医保系列。前两天不少朋友问我,“现在年金险这么火,支付宝的全民保·终身养老金怎么样?”今天...

保险行业是块“大蛋糕”,人人都想分一块。

支付宝也不例外,依靠着8亿用户,推出来百万医疗险的王者-好医保系列。

前两天不少朋友问我,“现在年金险这么火,支付宝的全民保·终身养老金怎么样?”

今天,星星白就来扒一扒。

能成为“网红险”一定有着自身的亮点。

 

从产品介绍我们了解到全民保·终身养老金的优势如下:

1,1元起投,随时增加

市面上常规年金险起投金额至少千元起步。全民保1块钱就能买,随便买个几十块钱对日常生活也没什么影响,谁都能买。

缴费灵活,不限缴费周期、不限缴费次数,手头钱多了就多存点,钱少了就少存点,不用发愁。

并且在第一次投保后可以选择定投计划,养成每月存钱的好习惯。

2,保单红利按月分配

养老保险顾名思义得等到退休之后才能领取。

全民保分为养老和分红两个账户,分红账户投保后次月就能领取,随时可以提现。如果不领取的话还能自动转成保费。

3,身故给付保险金

退休之前(女55周岁,男60周岁)身故,返还已交保费与现金价值较大者;

退休后身故,但领取保险金不足20年,也会一次性返还剩余养老金(20年应该领取的养老金-已领取养老金)。

不管怎么说,这笔钱最后都能拿回来。

用户这么喜欢的亮点,再加上支付宝这么高的流量,全民保·终身养老保险很难不成为网红产品。

 

但研究一款产品,一定要看条款:

全民保·终身养老金,条款名叫《人保寿险聚财保养老年金险(分红型)》。

本质上是一款年金险,还是一款分红年金险。

年金险,人寿保险的一种。投保人一次性或按期交纳保费,保险公司以被保险人生存为条件,按期给付保险金,直至被保险合同期满或被保人死亡。

分红年金险是年金险的一种,只不过多了分红功能。

即保险公司根据分红保险业务的盈利(注意,不是保险公司的盈利),向被保险人进行红利分配。

分红不是不确定的,有可能为0。

不管怎么说,一款年金险好不好,绕不过IRR(内部收益率)、

拿我本身举例子:

23岁女性,一次性投入1万元,到了55周岁每月可领取76.44元,每年领取917.28元;活到80岁累计可领取82930.17元。

 

看上去还不错。

但实际上,全民保·终身养老保险的收益来源于两部分:

养老账户:退休后(女55周岁,男60周岁)固定的领取至少20年分红账户:保险公司拿钱投资,盈利每月分红,收益不固定

1万块钱的保费,55岁开始每年领取917.28元,至少可以领取20年,IRR为1.58%。低到不能再低。

而分红账户的收益率是不固定的,收益率分为高、中、低三档。不知道你有没有看见上图全是按照高档预估的。

我们用产品说明书中的案例举例子:

假设,30岁男性,一次性投入1万元,则到了60岁,每年可以领取1040元,活到80岁,期间保险公司的红利一分不领取。

如果投保的是低档,收益率为0 ,可以说领的钱就只要养老账户。保底可以领20年,用IRR计算得出保底收益率为1.81%。如果能活到106岁,则收益率为3.51%。

切换成中档,保单可以领20年,IRR为3.21%,即便是领到了100岁,在中档分红水平下,预估年化收益率大概也是在3.85%左右。目前市场上已经有很多年金险可以达到这个收益,比如自在人生,福佑金生等。

而真正上能实现高档收益的几乎没有,可以说是不存在。

所以为什么牺牲100%能达到的收益,去博取相同的不可能呢?

 

全民保·养老保险本质上是一款分红年金险,保底利率1.81%,就算加上中档分红收益也不会超过4%,就是一款普通年金险。

如果问星星白会不会买?

不会。

收益太低,而且随时增加相当于一次次性的趸交,同一个我每年交同样的钱,最后领取的养老金是越来越少的,因为存在保险公司的时间越来越短。

而且一旦购买,就要长期持有,否则中途退保损失巨大,可能连本金也拿不回来。

要有长远眼光,不能只看眼前。

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