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社区里的姐妹们都知道一个概念，叫做养老金替代率，就是指退休后的养老金水平和退休前收入水平的比例。
如果你退休前工资10000，退休之后5000，那么你的养老金替代率就是50%。
世界银行给出的数据：要想维持原来的生活水平不下降，这个养老金替代率至少需要70%。一旦低于50%就会严重影响生活质量。
我国的养老金替代了基本是在50%以下的，就是严重影响生活质量那一档的。但这一单也不是说完全没有意义，至少它可以保障你的基本生活，吃喝拉撒这些。但如果你还想有些精神生活的，那基本没戏，必须追星呀，演唱会呀，旅游呀。
用来准备养老金的方式其实也挺多的的，除了上面说的社保，还有中国人最喜欢的收房租，养儿防老、理财等等。
有人曾经说，月收入3万在上海还是没有安全感，另一个人就说了，那是你收入的方式不对。工资三万肯定没有安全感，如果是公司5千，房租两万五，那安全感就完全不一样了。因为房租这个收入更稳定，更确定，更持久。
社保和年金保险就像房租，理财就像工资。
大家都交五险一金，但很少有人搞明白五险一金是怎么回事，今天我就来说说养老金是怎么回事。
退休后可以领多少钱呢？
如果你从22大学毕业工资到60退休，月工资都是1万，一共38年。这些年社会平均工资也是1万的话。
基础养老金=（1万+1万）/2/*38%=3800
个人账户养老金余额=（1万*8%*12个月*38年）=36.48万
个人账户养老金=36.48/139=2624
总养老金=3800+2624=6424
需要注意的是，社保有劫富济贫的功能。所以收入越高，退休后领的钱虽然也越多，但是站退休前收入的比例会越低。
为什么？看这个公式：
翻译一下，就是自己的工资和社平工资在平均一下，乘以百分之工作年限。
百分之工作年限：这部分是确定的不会变
但是自己的工资和社平工资在平均一下，自己收入低，平均之后就变高了；自己收入高平均值后就变低了，你品，你细品，是不是这个意思？
而且收入低的人原本生活就会比较节俭，不会去想什么车厘子自由、三文鱼自由。他们想的是大米饭自由和猪肉自由。并不需要太多的钱，所以社保可能对他们来说，更”够用“一些
但是对于高收入的人，每天午餐都是日料、私房菜的人来说，退休对他们无疑就是一种打击。如果仅依靠退休金，他们真的无法生存。毕竟他们的生存是不能喝自来水的，是不能吃非有机蔬菜的。所以社保对他们来说“还不够塞牙缝的”
因为工作年限会影响基础养老金，所以一毕业就参加工作并缴纳社保是最好的了。但现实却是不交社保、最低缴纳社保的一抓一大把。所以他们的养老老压力会更大，更别提还有一些家庭主妇压根儿就没有社保。那你老了怎么办？
趁现在你还有能力，买点年金险，至少保障你来了以后每年可以领点钱。
很多人想买房子，如果你们当地房租不错确实可以，
但我家这边，一套两百万的房子，房租两千，1%的收益率，就算贷款五成，也只有2%不到的收益。
所以买个收益4%左右的年金就显得很有优势了。
而且年金险万一用钱可以保单贷款或者退保，房子尤其是四五线城市的房子就真的不一定能卖得出去了。
自在人生就是个很不错的年金产品。毕竟他收益高压，而且几乎么有其他缺点，如果非要说，那就是1万的七点有点高。
这个产品4.30就买不到了，看上就抓紧，错过就没了。
