守护神2.0升级上线，复利递增收益更高

大家好，我是保险规划小助手

保险除了抵御疾病、意外、身故风险外，带有理财属性的年金险、投连险、终身寿险等也可以作为现金流规划工具，帮助我们优化资产配置。

小助手今天介绍的是一款增额终身寿险——守护神2.0终身寿险。

守护神2.0是已经下架的守护神终身寿的升级版，守护神2.0选择3、5、10年交费，收益都有提升，IRR最高能到3.49%（老版最高3.48%）。

定期寿险，我们很熟悉，它是保障某一时间段内的身故全残。

增额终身寿险，拉长了定期寿险的保障期限，保障终身相当于100%会赔付；并且它的保额是增长的，从第二年开始，有效保额会每年按照固定利率复利增加。

比如，投保时选择的保额是50万，如果按照固定利率3.6%递增，第2年有效保额是50*（1+3.6%）=51.8万，第20年有效保额会增长到近98万。

增额终身寿险，现金价值高，现金价值可以简单理解为退保可得到的钱。

大多数增额终身寿产品在缴费结束时，保单的现金价值就已经超过了我们的已交保费，并且在保障期间内现金价值还会持续增长。

如果需要用钱，可以通过“减保”的方式取出部分现价，现金流非常灵活，而剩余的有效保额还继续按合同约定的复利增长。

一、保险责任

守护神2.0增额终身寿，包含一般身故/全残和航空意外身故/全残两项责任。

1、一般身故/全残

18岁（不含）前：给付已交保险费、现金价值的较大者；

18岁（含）后且在交费期内：已交保费 *对应系数、现金价值的较大者；

18岁（含）后且交费期满及以后：已交保费 对应系数、现金价值、有效保险金额的较大者。

不同年龄段的对应系数不同：

守护神2.0的有效保额以每年3.6%复利递增，寿命越长，复利效应越大。

年复利3.6%是明确写进合同中的，受法律保护，无论经济形势和利率环境怎么变，都不受影响。

2、航空意外身故/全残

被保人乘坐民航班机期间，在民航班机内遭受意外伤害导致身故/全残，保险公司除了赔付一般身故或全残保险金外，还会额外赔付当年度的有效保额。

二、现金流规划

增额终身寿能够在我们人生各个阶段都派上用场，我们可以善用它的减保功能，取出现金价值，来当做孩子的教育金，或是为自己做养老规划。

守护神2.0回本速度在同类产品中属于中上。

选择5年交费的话，交完后的第2年，现价就高于已交保费，接下来现价就开始增值，时间越久收益越高。

教育金规划举例：

30岁的妈妈，想为刚出生的孩子准备教育金。

她给0岁男宝买守护神2.0，每年交10万，交10年，共投入100万。

孩子18-21岁上大学，每年可以减保取出10万，用于大学期间的学费和生活费用。

孩子大学毕业后22-23岁，想出国深造2年，每年再领取30万，账户里还剩82万。

等孩子30岁时准备结婚，妈妈还能再一次性拿出100万资金支持。

妈妈一共投入100万，在孩子30岁时，累计领取了200万，满足孩子各个时期的资金需求。

30岁领取后，现金价值还剩5万多，如果之后不再进行减保操作，等孩子100岁时现金价值会增长到56万。

守护神2.0作为现金流规划工具，什么时候减保拿钱、拿多少钱出来，都可以自己灵活安排，领取之后剩余的现金价值还可以继续增长。

养老金举例：

35岁的丈夫，手上有一笔钱，计划现在把钱存起来退休以后用。

他投保守护神2.0，每年10万，交10年，一共需要投入100万。

从60岁退休后开始，每年办理减保，领取10万用作夫妻俩的养老金。

如果活到85岁，一共领取250万，此时现价还剩86万多可以留给家人。

总保费100万，到85岁，保险公司一共给付336万多。

买增额终身寿险，相当于给自己提前锁定一个复利增长的安全账户，等到退休后减保取钱，补充晚年养老金，身故后还能给子女留一笔钱。

三、亮点总结

1、3.6%复利递增，锁定终身收益，资金安全

守护神2.0增额终身寿以有效保额3.6%年复利锁定终身利率。

每年有效保额=上一年度有效保额*（1+3.6%），保障写进条款中，终身累加递增。

2、减保领取功能，可灵活规划，满足多种使用场景

守护神2.0增额终身寿，通过减保功能灵活操作，实现教育金，婚嫁金，养老金，财富传承等多种使用场景，在各个场景需钱的时候，领取即可。

对于领取次数和频率没有限制，只是领取后保单的基本保额不能低于最低标准，趸交是5000，年交的1000，不过可以选择退保，将剩余的现金价值全部拿出。

守护神2.0增额终身寿险，由于保额逐年递增3.6%，使得它成为一款具有增值功能的保障产品；又因为其含有减保功能，使得它领取的灵活性很高，增加了财富规划意义。

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