产品测评 | 达尔文5号荣耀版，一款保费很便宜的重疾险

大家好，我是保险规划小助手

本月达尔文家族又添一员猛将，保费非常便宜的达尔文5号荣耀版上线了。

一、保险责任

1、必选责任

达尔文5号荣耀版必选责任：重疾+中症+轻症。

110种重疾，赔付1次，赔付100%保额；

35种中症，赔付2次，每次赔付60%保额；

40种轻症，赔付3次，每次赔付30%保额。

达尔文5号荣耀版基本赔付比例、赔付次数，和目前多数优质重疾险产品一致。

它把50岁/60岁前额外赔付保额，做成了可选责任。因此，费率降低了一些，使其成为目前保费优势明显的重疾产品。

达尔文5号荣耀版的病种覆盖全面，理赔条件宽松程度整体表现不错。

行业统一规定的三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心梗），每款重疾险理赔条件都一样。

达尔文5号荣耀版对慢性肾功能衰竭的理赔条件相对严苛一点，缺少发病率没有那么高的肺功能衰竭，总的来说影响不大。

荣耀版的必选责任中，有一个亮点：恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金

在投保的前15年，首次确诊“恶性肿瘤-重度”两年内，个人承担特定药品费用达到10万，保险公司会再额外赔付50%保额。

特定药品是靶向药物和免疫治疗药物，个人承担的特定药品费用计算方法如下：

1、属于医保目录，未经社保结算，按照药品费用的30%计入自费金额。

2、属于医保目录，通过社保结算，按照药品费用的100%计入自费金额。

3、不属于医保目录，按照药品费用的100%计入自费金额。

4、从慈善机构获得援助的特定药品，不计入自费金额。

这项责任对需要用高价药治疗的癌症是比较实用的。

治疗胃癌的阿帕替尼，每3个月花费3-6万；

治疗肺癌的厄洛替尼，每4个月花费5万多；

每年药品费用，少说也有20万左右。

这些治疗癌症的药品，多数属于社保范围内，但是可能会出现医院开不到，需要在院外购药的情况。

按照恶性肿瘤药品津贴计算费用的方法，此时是按照30%计入自费。20万的药品费用，可以按6万计入，在两年内很有可能达到10万的标准。

药品津贴这项创新的保障责任，最高可一次性额外给付30万，鼓励病人积极治疗，减少顾虑。

2、可选责任

（1）疾病关爱保险金

这项责任其实就是重、中、轻疾病额外赔付。

额外赔付的年龄可以选择到50岁或者60岁，在此年龄前，初次患重疾额外赔付60%保额，中症额外赔付30%保额，轻症额外15%保额。

现在多数重疾险是自带额外赔付责任，达尔文5号荣耀版把这个选择权交回到我们消费者手中，让我们可以根据自己的保障配置和预算情况，来决定是否附加。

如果预算允许的话，小助手还是建议大家附加上这项保障。

60岁前我们多数人还是家庭的经济支柱，一旦患病，对家庭会有很大影响。在承担家庭责任的阶段，保额越高安全感越强，不幸患病后拿到一大笔保险金，不仅可以安心治疗，还能弥补一部分家庭经济损失。

达尔文5号荣耀版，附加重中轻额外赔付后，性价比依旧不错。

30岁男性，投保50万保额，附加60岁前额外赔责任，分30年缴费。60岁前，重疾多赔30万，中症多赔15万，轻症多赔7.5万，每年保费比基础责任多付1135元。

（2）恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金

市面上多数重疾险都有癌症的特殊保障，比较常见的有两种癌症二次赔付和癌症医疗津贴。

癌症二次赔付，首次确诊的是癌症，一般3-5年后，如果还是带癌生存，可以再拿100%-120%的保额；首次患的是非癌重疾，间隔半年到1年，确诊癌症可以拿100%-120%的保额。

癌症医疗津贴，初次患癌后，一年后仍处于癌症状态，并且还有治疗、随诊或复查行为的，每年给付一定保额，一般最多给3次。

达尔文5号荣耀版的癌症医疗津贴，每年给付40%保额，最多给3次，合计120%保额。

如果初次确诊的重疾是癌症，一年后癌症医疗津贴就可以开始拿钱，三年后全部领完；而癌症二次赔付需要等三年才能进行理赔。癌症身故的概率相对较高，癌症医疗津贴获赔概率更高，越早拿钱对我们越有利。

如果初次确诊的重疾是非癌疾病，一年后再患癌症，癌症二次可以一次性赔付保额；但是癌症医疗津贴不能理赔，需要等再过一年仍处于癌症状态才能赔付。

这两项责任各有优势，癌症医疗津贴普遍定价会高一些。

看重癌症保障或家族里患癌人数较多，预算也充足的话，建议附加恶性肿瘤医疗津贴责任。

（3）特定心脑血管疾病二次赔付

初次确诊重疾，间隔期之后，如果患特定心脑血管疾病，可以再赔120%基本保额。

初次确诊的重疾为特定心脑血管疾病，间隔期为365天；

初次确诊的重疾是特定心脑血管疾病之外的其他的重症，间隔期为180天。

达尔文5号荣耀版，附加心脑血管二次赔付责任，保费增加7%左右，是比较便宜的。

但是有一点不足，如果第一次确诊的重疾是这10种特定心脑血管疾病之一，那么二次赔付的理赔条件就相对严苛了。

需要第一次疾病经过治疗后，曾好转至未达到重疾要求，然后再变严重，心脑血管二次赔付才可以进行理赔。

（4）身故或全残保险金

18岁前身故赔付已交保费（无息），18岁后身故赔付100%基本保额。

达尔文5号荣耀版的身故责任不捆绑，选择保障定期到70岁也可以不选身故责任，这一点对于预算较低的朋友是很友好的。

要不要附加身故责任，还是结合预算考虑。

我们买重疾险，主要是看重对疾病的保障，比起身故责任，小助手更建议大家选择额外赔付、癌症津贴、心脑血管二次这些可选责任，在保障足够完善后，还有预算的话再考虑附加身故。

二、保费对比

三、投保建议

达尔文5号荣耀版的保险责任非常灵活，我们可以根据自己的需求和预算自由组合。

预算非常有限，买基础版包含重中轻症保障，不选择其他附加责任；30岁女性投保，30万保额，保障到70岁，每年2000元左右；预算多1000的话，可以选择保障到终身。

希望保额更高，附加上60岁前额外赔付，60岁前是家庭责任最重的阶段，保额越高抵御风险能力越强。

想要保障全面并且预算充足，结合自己实际情况选择附加癌症津贴和心脑血管二次赔付。

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