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强制储蓄，就是要从我们的收入中把钱存下来。把存款比作蓄水池，要想蓄水池满起来，这些年我领悟到两个最简单的诀窍，一边要打开水龙头，一边要堵住下水口。前者决定我们可以存多少水，后者决定我们能不能把水存住，这两者共同决定了蓄水量（储蓄）的大小。
这个问题回到了攒钱的根源——要保证收入，无论是主动收入还是被动收入。两个因素决定水龙头流出来的水量——
收入高低：收入高自然攒钱就快，收入低也无需气馁，差异只是蓄水池大小，收入高的人群，人生的资产负债表也大，承受的压力自然也大，收入不够高，我们也要建立其自己的蓄水池，从小蓄水池到大水池，属于我们自己的资产负债也在慢慢加大，同时，我们还可以积极开源，让我们的水龙头从小变大。
收入稳定性：流水不争先，争的是滔滔不绝；再低的收入，长久的积累都会是一笔不菲的资产，论坛有很多财蜜分享过自己收入不高的父辈，收入不高的情况下，几十年也积累了上百万存款，所以千万不要小瞧收入稳定性。小时候经常看到宣传栏，滴滴答答没关紧的水龙头，日积月累下来也是非常大的一笔。积少成多，聚沙成塔，收入不高的情况下，长久的积累依然会给我们优秀的答卷。
这里推荐一个小工具——个人/家庭现金流量表。这个表格可以预测未来一段时间内的收入和支出，要进行资金规划。简单创建一个表格，列出近几个月收入和支出，在当期结余那里输入公式=上一格当期结余+流入现金-流出现金，算出每个日期的当期结余，来判断未来有多少资金可以存起来：
表格最主要的作用就是预测未来几个月的现金流，可以看到何时有足够的钱用来投资且不影响之后的现金流，第一时间把钱攒起来。还可以调整近近期支出预算以便调高结余或者改善现金流短缺的状态
小tips:
1）表格随做随清，以当前日期为起点，不要太频繁，一个月做一次足够
2）建议以3-6个月作为一个区间进行预测比较有参考价值，太短没必要，太长容易不准确
3）记录比较大额的收入和支出即可，太琐碎的不建议放
下水口没堵住，流入多少资金都是百搭，所以给我们结余下来的资金找到好地方放好（堵住）才是决定最后我们能留多少水在我们的蓄水池里的关键。这些年，我亲测有效并且性价比高的“蓄水池”
1）各种定期产品：存进去拿不出来/不容易拿出来
早一点的比如小她的12存单/24存单/36存单，后来产品没有了，但这些年参与过小她这些存单的姐妹们都收益不小。最高的时候我放了一百多万网贷产品，全部按时回款我也拿到了10万+的收益，这笔钱在后来换房买房起到了不小的作用。
近一点目前能买到的就是安享盈和优质互联网银行存款。
安享盈：定期，存进去取不出来，收益高5.5%-7.5%
互联网银行存款：定期，收益略低（一年期4.7%），但可以提前支取（按活期计息）
这两个是不同性质的产品，我们可以按需配置，两种产品我都在买。
2）自动扣款的储蓄险/年金险：锁定几十年利率，积少成多
这类产品最大的特点是积少成多和锁定长期利率。
积少成多是第一次扣款并不多，比如我去年买的第二笔年金险，金满意足臻享版，第一年只扣两万，压力很小，但是我选了十年交费，所以十年后就可以轻松攒下20万。
其二是自动扣款。我经常觉得被动“缴费”比主动拿钱去存下来要容易，比如基金定投，这样不知不觉就可以积累不小的一笔。
布局 I 我开始买年金险的理由和思路
3）兼具灵活和定期功能的小金罐
这个产品很有意思，每买入一笔就会分25%到定期账户不能取，然后75%到活期账户。特别适合攒小钱，比如那种拿铁因子的小钱。一千一千的慢慢攒，不影响现金流，不知不觉可以攒不少，真的用钱的时候又可以取出来大部分，太有意思了。之前写过一篇介绍 小金罐：52周的绝佳替代品。
以上这几个不带“下水口”的蓄水池，特别适合强制储蓄。
很巧，以上这几个产品也是我目前坚持百万固收的主要选择攒钱｜100万固收年化5%+的规划和进度二。疫情汹涌，越发感觉到储蓄的重要性，愿你我都可以越来越好，共勉。
